Les fonds euros garantissent le capital investi et produisent un rendement annuel définitivement acquis. La remontée des taux depuis 2022 a permis une revalorisation progressive. Ils constituent le socle de sécurité d'un contrat d'assurance vie, complété par des unités de compte pour dynamiser le rendement global.
Plan épargne avenir climat : un sujet qui revient régulièrement dans les échanges avec nos clients, et dont la réponse dépend étroitement du profil fiscal et des objectifs personnels.
LCP Partners, cabinet de conseil en gestion de patrimoine indépendant basé à Dijon depuis 2008, accompagne ses clients sur l'ensemble de ces dimensions avec une approche personnalisée et sans conflit d'intérêts avec les producteurs de placements.
Chaque situation patrimoniale est unique. Un bilan patrimonial complet est le point de départ pour identifier les priorités, les optimisations possibles et les risques à couvrir.
Les enjeux essentiels
Pour tout projet patrimonial, LCP Partners vous invite à prendre contact pour un premier entretien de diagnostic, gratuit et sans engagement.
Le PER peut être alimenté par des versements volontaires, des versements obligatoires, des versements de l'employeur et des transferts depuis d'anciens dispositifs comme le PERP ou le Madelin.
En cas de décès du titulaire d'un PER avant la liquidation, les sommes épargnées sont transmises aux bénéficiaires désignés. La fiscalité applicable est similaire à celle de l'assurance vie selon l'âge au décès.
Le PER individuel peut être souscrit auprès d'une compagnie d'assurance (PER assurantiel) ou d'un établissement financier (PER compte-titres). Le premier bénéficie des avantages de l'assurance vie en cas de décès.
L'accompagnement LCP Partners
La déduction fiscale du PER est optionnelle. Un contribuable peut choisir de ne pas déduire ses versements s'il anticipe une TMI plus élevée à la retraite. Dans ce cas, la sortie en capital sera exonérée d'IR sur la fraction correspondante.
La gestion de patrimoine est une discipline globale qui intègre l'analyse des actifs existants, la fiscalité personnelle, les objectifs à court, moyen et long terme, et la situation familiale. Chaque décision patrimoniale s'inscrit dans une stratégie cohérente.
Les quatre piliers d'une stratégie patrimoniale solide sont la sécurisation (épargne de précaution liquide), la protection (prévoyance et assurances), l'investissement (placements adaptés à l'horizon et au profil) et la transmission (anticipation successorale).
L'optimisation fiscale est un levier transversal qui conditionne la performance nette de toute stratégie. Le PER, le déficit foncier, l'assurance vie, les SCPI européennes : chaque enveloppe joue un rôle dans une architecture patrimoniale bien construite.
La diversification des actifs est le principe fondamental de la gestion du risque patrimonial. Un patrimoine réparti entre immobilier (physique et papier), épargne financière (assurance vie, PER) et liquidités est plus résilient qu'un patrimoine concentré.
La transmission du patrimoine mérite une attention particulière. Les donations progressives, le démembrement de propriété, l'assurance vie et les montages en SCI permettent de transmettre l'essentiel de ce que l'on a constitué avec une charge fiscale maîtrisée.
La prévoyance (assurance décès, invalidité, incapacité de travail) est souvent le maillon faible des stratégies patrimoniales. Elle garantit la continuité du projet en cas d'accident de la vie.
LCP Partners accompagne ses clients sur l'ensemble du cycle patrimonial : constitution, optimisation, protection et transmission. Cette vision globale garantit que chaque décision s'inscrit dans une stratégie cohérente.
Prendre les bonnes décisions sur plan épargne avenir climat nécessite une analyse personnalisée. LCP Partners vous propose un premier entretien de diagnostic patrimonial gratuit.
Questions fréquentes
Pourquoi le rendement des fonds euros a-t-il baissé ?+
Les fonds euros investissent majoritairement en obligations. La décennie 2010-2020 de taux directeurs historiquement bas a comprimé les rendements obligataires, entraînant la baisse progressive des fonds euros. La remontée des taux depuis 2022 permet aux assureurs de renouveler progressivement leurs obligations à des taux plus élevés. Pour aller plus loin, prenez rendez-vous avec un conseiller LCP Partners.
Peut-on améliorer le rendement d'un contrat d'assurance vie ?+
Oui, en augmentant la part des unités de compte (UC) selon l'horizon de placement. Les UC actions (ETF, fonds thématiques) affichent une performance supérieure aux fonds euros sur longue période, au prix d'une volatilité. LCP Partners calibre cette répartition selon votre profil de risque et votre horizon. Pour aller plus loin, prenez rendez-vous avec un conseiller LCP Partners.
Vaut-il mieux renégocier ou racheter son assurance emprunteur ?+
Depuis la loi Lemoine (2022), le changement d'assurance emprunteur est possible à tout moment sans frais. Une économie significative est possible pour les profils jeunes et en bonne santé. LCP Partners analyse le gain potentiel et accompagne la démarche de substitution. Pour en savoir plus, prenez rendez-vous.
