Fin mars 2026, les ménages français détenaient 769,9 Md€ en billets et dépôts à vue, presque sans rémunération. Avec une inflation de 2,4 % sur un an en août 2026, un Livret A à 1,7 % perd du pouvoir d'achat. La méthode : garder une épargne de précaution disponible, remplir les livrets exonérés dans l'ordre (LEP à 2,5 % si vous y avez droit, puis Livret A et LDDS), placer ensuite l'argent des projets à moins de 3 ans en comptes à terme ou fonds euros, et investir l'épargne de long terme selon votre horizon. Un compte courant sans opération ni contact avec la banque pendant 12 mois est déclaré inactif.
L'épargne « dormante » est l'argent qui reste sur un compte courant ou sur un livret faute de décision. Elle rassure, mais elle coûte : ce qui ne rapporte pas plus que l'inflation perd du pouvoir d'achat chaque année. Voici comment la remettre au travail sans prendre de risque inutile.
Combien dort, et combien cela coûte ?
- 769,9 Md€ en billets et dépôts à vue des ménages au 1er trimestre 2026 (Banque de France). Les dépôts à vue sont rémunérés en moyenne à 0,04 %.
- 608,4 Md€ sur les Livrets A et LDDS fin juillet 2026, et 83,4 Md€ sur les LEP.
- Inflation : +2,4 % sur un an en août 2026 (INSEE). Un Livret A à 1,7 % rapporte donc environ 0,7 point de moins que la hausse des prix.
Sur 30 000 € laissés un an sur un compte courant, cette inflation représente environ 720 € de pouvoir d'achat perdu.
Étape 1 : une épargne de précaution, pas plus
La Banque de France conseille de garder de côté l'équivalent de 2 à 6 mois de revenus pour faire face aux imprévus. Le bon niveau dépend de la stabilité de vos revenus : plus pour un indépendant, moins pour un fonctionnaire. Cette somme doit rester disponible à tout moment. Tout ce qui la dépasse peut être placé.
Étape 2 : les livrets exonérés, dans le bon ordre
- LEP : 2,5 %, taux maintenu au 1er août 2026, jusqu'à 10 000 €, réservé aux foyers sous conditions de revenus. C'est le meilleur placement sans risque pour qui y a droit.
- Livret A et LDDS : 1,7 %, jusqu'à 22 950 € et 12 000 €. Exonérés d'impôt et de prélèvements sociaux, disponibles immédiatement.
- Livrets bancaires ordinaires : 0,75 % en moyenne en juillet 2026, et imposés. Rarement intéressants, sauf taux promotionnel.
| Support | Taux | Plafond | Fiscalité |
|---|---|---|---|
| LEP | 2,5 % | 10 000 € | Exonéré, sous conditions de revenus |
| Livret A | 1,7 % | 22 950 € | Exonéré |
| LDDS | 1,7 % | 12 000 € | Exonéré |
| Livret bancaire ordinaire | 0,75 % en moyenne (juillet 2026) | Aucun | Imposé |
| Compte à terme (2 ans au plus) | 2,29 % en moyenne (juillet 2026) | Aucun | Prélèvement forfaitaire de 31,4 % |
| Fonds euros d'assurance vie | 2,63 % en moyenne en 2025 | Aucun | Prélèvements sociaux de 17,2 % |
Étape 3 : l'argent des projets à moins de 3 ans
- Comptes à terme : 2,29 % en moyenne en juillet 2026 pour une durée de 2 ans au plus, selon la Banque de France. La BCE a relevé son taux de dépôt à 2,50 % en septembre 2026, ce qui soutient ces rémunérations. Les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire de 31,4 %.
- Fonds euros d'assurance vie : 2,63 % en moyenne en 2025, bonus compris (ACPR), capital garanti par l'assureur, prélèvements sociaux de 17,2 %. Vérifiez les frais sur versements, qui pèsent sur un placement court.
Étape 4 : l'épargne de long terme
Pour un horizon de 8 ans et plus, l'assurance vie investie en partie en unités de compte, le PER si vous êtes imposé dans une tranche élevée, ou les SCPI pour des revenus immobiliers, visent un rendement supérieur. En contrepartie, le capital n'est pas garanti. La répartition dépend de votre âge, de vos projets et de votre tolérance aux variations.
Cet article est une information générale. Il ne constitue pas un conseil personnalisé : toute décision suppose l'examen préalable de votre situation.
Que deviennent les comptes oubliés ?
Un compte courant sans opération ni contact avec la banque pendant 12 mois est déclaré inactif, un livret ou un PEL au bout de 5 ans. Après 10 ans d'inactivité, ou 3 ans après le décès du titulaire, les fonds sont transférés à la Caisse des dépôts. Vous pouvez rechercher gratuitement des comptes oubliés, y compris ceux d'un proche décédé, sur le site Ciclade.
Sources : Banque de France, rémunération des dépôts (juillet 2026) ; INSEE, indice des prix (août 2026) ; economie.gouv.fr, comptes inactifs ; ACPR, revalorisation 2025 des contrats d'assurance vie ; Caisse des dépôts, collecte des livrets (juillet 2026).
Questions fréquentes
Qu'est-ce que l'épargne dormante ?+
C'est l'argent laissé sur un compte courant ou un livret faiblement rémunéré, sans objectif précis. Au-delà de l'épargne de précaution, il perd du pouvoir d'achat quand l'inflation dépasse sa rémunération.
Combien garder sur son compte courant ?+
Le nécessaire aux dépenses du mois. L'épargne de précaution, de 2 à 6 mois de revenus selon la Banque de France, se place de préférence sur des livrets exonérés et disponibles.
Le Livret A protège-t-il de l'inflation ?+
Pas en ce moment : à 1,7 % depuis le 1er août 2026, il rapporte moins que l'inflation de 2,4 % mesurée en août 2026. Le LEP, à 2,5 %, fait à peu près jeu égal.
Comment retrouver un compte oublié ?+
Sur le site Ciclade de la Caisse des dépôts, qui recense les sommes des comptes inactifs transférées après 10 ans sans opération.
